Что будет с поручителем при банкротстве заёмщика и как ему защититься

Почему долг банкрота переходит на поручителя

Поручитель — это человек, который подписал с банком отдельный договор и обещал заплатить, если заёмщик не заплатит. Пока заёмщик вносит платежи, о поручительстве никто не вспоминает. Когда заёмщик подаёт на банкротство, банк в первую очередь смотрит, с кого ещё можно получить деньги. И находит вас.

Банкротство освобождает от долгов только того, кого признали банкротом. Ваш договор поручительства от этого не исчезает. По статье 363 Гражданского кодекса поручитель отвечает перед банком солидарно с заёмщиком, если в договоре не сказано иное. Солидарно значит, что банк вправе требовать весь долг сразу с вас, не дожидаясь, чем закончится дело заёмщика. Отвечаете вы в том же объёме: основной долг, проценты, неустойка и судебные расходы банка.

Почему банк приходит к поручителю раньше, чем вы ожидаете

Обычно поручитель думает: «Заёмщик платит по графику, просрочек нет, ко мне вопросов не будет». В деле о банкротстве это не работает. Верховный суд в постановлении Пленума № 26 от 29 июня 2023 года разъяснил: с момента, когда суд ввёл первую процедуру в деле заёмщика, срок исполнения обязательства считается наступившим. Даже если по графику до конца кредита ещё три года. Банк вправе сразу потребовать с поручителя весь остаток.

Чем поручитель отличается от созаёмщика

Созаёмщик сам получил кредит вместе с заёмщиком и отвечает по тому же договору. Поручитель денег не получал, у него отдельный договор с банком. Для банка разница небольшая: требовать весь долг он может с обоих. Для вас разница в защите. У поручителя есть собственные основания, по которым его ответственность прекращается или уменьшается. О них ниже, в разделе о прекращении поручительства.

Тот же механизм работает для родственников и супругов. Если поручитель — муж или жена банкрота, к этому добавляются вопросы общего имущества, их мы разобрали в статье о банкротстве одного из супругов.

Когда и как банк предъявит требование поручителю

Узнать о банкротстве заёмщика лучше от него самого, а не из повестки. Если вы поручитель и заёмщик перестал выходить на связь, проверьте его сами. Все сведения о банкротстве граждан публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, а само дело можно найти по фамилии в картотеке арбитражных дел. Там видно, когда подано заявление, какую процедуру ввели и кто назначен финансовым управляющим.

Три способа, которыми банк взыскивает долг с поручителя

1. Письмо-требование. Банк пишет, что заёмщик в банкротстве, и предлагает погасить весь остаток в 10–30 дней. Это ещё не взыскание, а повод начать разговор.
2. Судебный приказ или иск в районный суд. Приказ выносят без вызова сторон. Возражения против приказа можно подать в течение 10 дней с момента, когда вы его получили, и приказ отменят. Тогда банк подаст обычный иск, где вы сможете спорить с суммой.
3. Заявление о вашем собственном банкротстве. Если ваш долг перед банком от 500 000 ₽ и он не погашен три месяца, банк вправе сам подать на ваше банкротство в арбитражный суд. Для кредитной организации по кредитному долгу решение суда для этого не требуется: Пленум ВС № 26 прямо это подтвердил. Банк лишь заранее, не менее чем за 15 дней, публикует уведомление о намерении в Федресурсе.

Третий вариант банки выбирают реже, чем первые два, но для поручителя он самый неприятный: процедуру ведёт управляющий, которого предложил банк, а вы теряете контроль над сроками.

Что делать в первые две недели

1. Найдите свой экземпляр договора поручительства. Если его нет, запросите копию в банке письменно, через отделение или приложение.
2. Запросите у банка расчёт задолженности: основной долг, проценты, неустойка отдельно, с датами.
3. Проверьте дело заёмщика в картотеке: дату введения процедуры и финансового управляющего.
4. Проверьте банк данных исполнительных производств приставов: нет ли уже решения против вас, о котором вы не знали.
5. Поговорите с заёмщиком. Узнайте, что у него есть из имущества и сколько банк может получить в его деле.

Если не получилось

• Банк не даёт договор и расчёт. Направьте письменный запрос заказным письмом с описью. Отказ или молчание больше 30 дней — повод для жалобы в Банк России через интернет-приёмную. Если банк уже подал иск, все документы он обязан приложить к нему, и вы получите их из суда.
• Пропустили 10 дней на возражения против приказа. Подайте возражения вместе с ходатайством о восстановлении срока, если приказ пришёл не вам лично или вы были в отъезде, в больнице. Приложите доказательства причины.
• Заёмщик скрывает, что подал на банкротство. Ищите его дело по ФИО в картотеке и Федресурсе раз в месяц. Это бесплатно и занимает пять минут.

Как поручителю проверить требование банка и уменьшить сумму

Сумма в письме банка почти никогда не равна тому, что суд в итоге взыщет. Проверьте шесть пунктов. На каждом из них поручители реально снижают долг или освобождаются от части требований.

Кроме того, по статье 364 ГК поручитель вправе выдвигать против банка те же возражения, что и заёмщик. Например, что часть платежей банк не учёл или начислил комиссию, запрещённую законом.

Пример расчёта, цифры условные

Банк требует с поручителя 780 000 ₽: остаток долга 520 000 ₽, проценты 110 000 ₽, неустойка 150 000 ₽. При проверке выясняется:

• год назад банк и заёмщик подписали допсоглашение и подняли ставку, поручитель его не подписывал, проценты пересчитывают по старой ставке — минус 35 000 ₽;
• суд снижает неустойку со 150 000 до 40 000 ₽;
• в деле заёмщика продали гараж, банк получил 60 000 ₽, и эту сумму он не учёл.

Итог: 780 000 − 35 000 − 110 000 − 60 000 = 575 000 ₽. Долг остаётся большим, но на 205 000 ₽ меньше исходного требования. От такой цифры зависит, сможете ли вы договориться с банком о рассрочке или вам понадобится своя процедура.

Если не получилось

• Суд не снизил неустойку. Проверьте, ссылались ли вы на конкретные цифры: ключевую ставку Банка России за тот же период и размер неустойки в процентах годовых. Общие слова «неустойка слишком большая» не работают. Решение можно обжаловать в апелляции в течение месяца.
• Допсоглашение есть, но в договоре поручительства сказано, что вы заранее согласны на изменения. Такое согласие действует, только если в договоре указаны пределы, например максимальная ставка или сумма. Если пределов нет, спорьте.
• Решение суда уже вступило в силу. Спорить с суммой поздно, но можно просить суд о рассрочке исполнения решения. Об этом в разделе о договорённости с банком.

Когда поручительство прекращается

Поручитель отвечает не вечно. Статья 367 ГК называет несколько оснований, при которых обязанность платить заканчивается. В ситуации с банкротством заёмщика важны три.

Истёк срок поручительства

Если в договоре указан срок, например «на 5 лет» или «до 30 июня 2027 года», после него банк требовать с вас ничего не может, если не подал иск раньше. Фраза «до полного исполнения обязательств заёмщиком» срока не устанавливает, такой позиции придерживается Верховный суд.

Если срока в договоре нет, поручительство прекращается, когда банк в течение года со дня, когда заёмщик должен был заплатить, не предъявил иск к поручителю. По кредиту с ежемесячными платежами год считают отдельно по каждому платежу. Если банк потребовал от заёмщика досрочно вернуть весь кредит, срок поручительства от этого не сокращается.

Банк обязан подать именно иск в суд или заявление в деле о вашем банкротстве. Звонки, письма и претензии срок не останавливают.

Заёмщика освободили от долгов, а банк не успел предъявить требование вам

По общему правилу поручительство прекращается вместе с основным долгом. Но Пленум ВС № 26 сделал важную оговорку: освобождение гражданина от обязательств по статье 213.28 закона о банкротстве не прекращает поручительство, если банк предъявил требование к поручителю до этого освобождения. Банки об этом знают и обычно подают иск к поручителю, пока дело заёмщика ещё идёт.

Если же банк молчал всю процедуру и пришёл к вам уже после того, как суд завершил дело и освободил заёмщика, у вас есть сильный довод, что поручительство прекратилось. Исход такого спора решает суд, и он будет смотреть даты: когда предъявлено требование и когда вынесено определение о завершении процедуры.

Долг перевели на другого человека

Если долг заёмщика по соглашению перешёл к другому должнику, а вы не дали согласия отвечать за нового, поручительство прекращается. В банкротстве это встречается редко, но при продаже ипотечной квартиры с переводом долга бывает.

Если не получилось

• Суд посчитал, что срок не истёк. Проверьте, правильно ли определена дата, с которой его считали: дата очередного платежа, а не дата письма банка. Если ошибка есть, это основание для апелляции.
• Банк подал иск к вам за день до освобождения заёмщика. Поручительство сохраняется. Остаются проверка суммы, переговоры и, если платить нечем, собственная процедура.

Поручитель заплатил банку: как вернуть деньги

Платить за другого обидно, но у поручителя есть законный способ вернуть хотя бы часть денег. По статье 365 ГК к поручителю, который погасил долг, переходят права банка в той части, в которой он заплатил. Если кредит был обеспечен залогом, например машиной заёмщика, к вам переходят и права залогодержателя.

Пока дело заёмщика идёт

Заплатив банку, вы становитесь кредитором заёмщика и подаёте требование в его дело о банкротстве. Порядок такой:

1. Получите у банка справку о погашении долга и сохраните все платёжные документы.
2. Подготовьте заявление о включении в реестр требований: сумма, основание (договор поручительства и платёжки), реквизиты дела.
3. Направьте копии заёмщику и финансовому управляющему, оригинал подайте в арбитражный суд, который ведёт дело. Подать можно через систему «Мой арбитр».
4. Следите за сроком. Требования включают в реестр, если их подали в течение двух месяцев со дня публикации о введении процедуры. Опоздавшие требования удовлетворяют после остальных, на практике обычно ничего не достаётся.

Если вы заплатили только часть долга, ваше требование и остаток требования банка учитывают в реестре вместе, как одно. Сначала деньги из конкурсной массы получает банк, затем вы. Голосует на собрании кредиторов банк. Так разъяснил Пленум ВС № 26 в пункте 9.

Сколько реально удаётся вернуть

Ровно столько, сколько найдётся в конкурсной массе — это имущество и доход банкрота, которые идут на расчёты с кредиторами. У большинства граждан, которые подают на банкротство, ценного имущества нет. Поэтому реалистичный ориентир — от нуля до нескольких десятков процентов от того, что вы заплатили.

Пример, цифры условные. Вы погасили за заёмщика 400 000 ₽. В его деле продали машину за 300 000 ₽, после расходов на процедуру кредиторам распределили 250 000 ₽. Общий реестр — 2 000 000 ₽, ваша доля в нём 20%. Вы получаете около 50 000 ₽.

Если заёмщика уже освободили от долгов

Тогда взыскать с него деньги, скорее всего, не получится. После завершения процедуры требования кредиторов к гражданину, включая те, что не заявлены в деле, считаются погашенными, кроме долгов, перечисленных в законе. Исключение — случаи, когда суд не освободил заёмщика от обязательств, например за сокрытие имущества. Тогда у вас сохраняется право требовать с него деньги через обычный суд.

Если не получилось

• Управляющий возражает против вашего требования. Обычно он просит доказательства, что платили именно вы и своими деньгами. Приложите выписку со своего счёта и справку банка.
• Пропустили два месяца. Всё равно подайте требование: оно будет учтено как «зареестровое». Если после расчётов с остальными что-то останется, деньги получите вы.
• Вы родственник или близкий человек банкрота. Управляющий и другие кредиторы проверят, не было ли поручительство способом вывести деньги. Будьте готовы объяснить, откуда у вас средства и почему вы платили.

Как поручителю договориться с банком

Для банка поручитель с доходом — шанс получить деньги без долгого дела о банкротстве. Поэтому договориться часто проще, чем кажется. Но начинать стоит после того, как вы проверили сумму: иначе вы согласитесь платить в том числе то, что суд снял бы.

Что можно предложить банку

• Рассрочку на остаток долга. Например, на 24–36 месяцев с фиксированным платежом. Пишите конкретно: сумма, срок, дата первого платежа.
• Единовременное погашение с дисконтом. Если у вас есть сбережения или помощь родных, банк иногда соглашается закрыть долг за меньшую сумму. Получите письменное подтверждение, что после оплаты долг считается погашенным полностью.
• Отказ от неустойки в обмен на погашение основного долга и процентов по графику.
• Мировое соглашение в суде, если банк уже подал иск. Его утверждает суд, и оно исполняется как решение.

Все договорённости фиксируйте на бумаге с подписью и печатью банка. Устное обещание оператора ничего не стоит.

Если не получилось

• Банк отказал в рассрочке. Попросите об этом суд. Если решение уже вынесено, по статье 203 ГПК можно подать заявление о рассрочке исполнения решения. Приложите справки о доходе, составе семьи, кредитах. Суды дают рассрочку не всегда, но шансы выше, если вы предлагаете реальный платёж и уже начали платить.
• Долг продали коллекторам. С ними можно договариваться так же, иногда на лучших условиях: долг они покупают со скидкой. Платите только на реквизиты из письменного соглашения.
• Приставы уже списывают деньги со счетов. Подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума на зарплатном счёте, чтобы на жизнь оставалась хотя бы эта сумма.

Когда поручителю самому нужно банкротство или реструктуризация

Чужой долг становится вашим, и к нему могут добавиться собственные кредиты. Если платить всё сразу нечем, а договориться не вышло, поручитель вправе пройти ту же процедуру, что и заёмщик. Основания общие: вы не можете исполнять обязательства в срок.

Как понять, что пора

• Общий долг, включая поручительство, от 500 000 ₽, и, заплатив одному кредитору, вы не сможете рассчитаться с другими. В этом случае закон обязывает подать заявление о банкротстве в течение 30 рабочих дней.
• Платежи по долгу съедают больше половины дохода, и рассрочку банк не дал.
• Банк уже начал взыскание через приставов, и после удержаний денег не хватает на жизнь.

Какая процедура подходит

Как посчитать платёж по плану, разобрано в статье о реструктуризации долгов через суд. Условия для МФЦ и случаи, когда суд всё же надёжнее, — в материале о банкротстве через МФЦ или через суд.

Пример, цифры условные

Поручитель получает 70 000 ₽ в месяц, у него свой автокредит 300 000 ₽ и поручительство за брата на 650 000 ₽. Банк брата подал иск. Общий долг 950 000 ₽, платить по нему банку в рассрочку на 2 года пришлось бы около 27 000 ₽ в месяц только по поручительству, плюс 12 000 ₽ по автокредиту. После обязательных расходов на семью этого нет. Вариант — реструктуризация на 5 лет: по ориентиру, который мы приводили в статье о процедуре, на 950 000 ₽ выходит около 23 600 ₽ в месяц с учётом процентов и вознаграждения управляющего. Машину при этом не продают.

Если не получилось

• Суд не утвердил план реструктуризации. Обычно потому, что после платежа остаётся меньше прожиточного минимума. Тогда суд переходит к продаже имущества, и единственное жильё без ипотеки при этом защищено законом.
• МФЦ вернул заявление. Чаще всего производство у приставов окончено не по тому основанию или в списке кредиторов есть ошибки. Устраните причину и подайте снова или идите в суд.
• Банк сам подал на ваше банкротство. Вы вправе участвовать в выборе процедуры и предложить план реструктуризации, если есть доход. Не игнорируйте заседания.

Чего поручителю не делать

Ошибки поручителей похожи друг на друга. Их совершают от страха, а потом они стоят дороже самого долга.

1. Переписывать имущество на родственников. Если позже понадобится ваше собственное банкротство, сделки за три года до дела проверяет управляющий, а подозрительные оспаривают. Суд может отказать в освобождении от долгов за сокрытие имущества. Подробнее о рисках таких сделок — в статье о машине при банкротстве.
2. Игнорировать письма и суды. Решение вынесут без вас, неустойку не снизят, сроки поручительства никто не проверит.
3. Подписывать новые документы банка без чтения. Новое соглашение может продлить срок поручительства или увеличить ответственность. Перед подписанием покажите его юристу.
4. Платить без документов. Наличные «представителю» банка или коллектора без квитанции потом не доказать. Платите только по реквизитам из договора или соглашения.
5. Брать новый кредит, чтобы закрыть чужой. Вы меняете долг по поручительству, который можно оспорить и снизить, на собственный кредит с полной ставкой.
6. Рассчитывать, что заёмщик потом всё вернёт. После освобождения от долгов он вправе не платить вам по этому кредиту. Договорённость «я тебе отдам» юридической силы против банкротства обычно не имеет.

Каждая ситуация поручителя складывается из дат, сумм и формулировок договора. Если долг по поручительству вместе с вашими кредитами от 300 000 ₽ и вы не понимаете, спорить, договариваться или готовить свою процедуру, принесите договор поручительства, расчёт банка и номер дела заёмщика на разбор. По этим трём документам обычно уже видно, какой путь у вас реально есть.

Частые вопросы

Об авторе

Семён КострикинСооснователь компании «Легко и Законно», юрист

Я занимаюсь долгами граждан с 2019 года: банкротство, реструктуризация, внесудебная процедура через МФЦ и восстановление кредитной истории после неё. За это время наша компания завершила больше 2 500 дел. Принимаем в Уфе, Октябрьском и Элисте, а онлайн работаем по всей России. В блоге пишу о том, о чём каждый день спрашивают на консультациях, — простым языком и со ссылками на закон.

Подробнее об услуге: Банкротство физических лиц →